Przy wyborze ubezpieczenia wiele osób kieruje się przede wszystkim wysokością składki. Chęć obniżenia kosztów może jednak prowadzić do jednego z najczęstszych błędów w polisach majątkowych – niedoubezpieczenia. To sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest niższa niż rzeczywista wartość mienia. W efekcie odszkodowanie po szkodzie może okazać się niewystarczające do pokrycia poniesionych strat.
Czym jest niedoubezpieczenie?
Niedoubezpieczenie występuje wtedy, gdy suma ubezpieczenia jest niższa od wartości mienia ustalanej według zasad przyjętych w umowie. Dlatego najpierw trzeba sprawdzić, czy polisa wymaga wyceny według wartości odtworzeniowej, rzeczywistej, rynkowej czy innej wskazanej w OWU.
Przykład hipotetyczny: umowa wymaga ustalenia sumy według kosztu odbudowy domu. Jeżeli koszt ten wynosi 900 000 zł, a suma ubezpieczenia to 600 000 zł, suma jest niższa o 300 000 zł. Nie oznacza to jednak, że każde odszkodowanie zostanie automatycznie pomniejszone o tę kwotę. Sposób rozliczenia zależy od warunków umowy i rozmiaru szkody.
Jakie są skutki niedoubezpieczenia?
Największą konsekwencją jest ryzyko otrzymania odszkodowania, które nie pokryje pełnych kosztów naprawy lub odbudowy mienia.
Niedoubezpieczenie może prowadzić do:
- zbyt niskiej wypłaty odszkodowania,
- konieczności pokrycia części kosztów z własnych środków,
- problemów z odbudową lub remontem nieruchomości po szkodzie,
- niewystarczającej ochrony wyposażenia lub majątku firmy.
Im większa różnica między rzeczywistą wartością mienia a sumą ubezpieczenia, tym większe ryzyko finansowe.
Dlaczego dochodzi do niedoubezpieczenia?
Najczęstsze przyczyny to:
- zaniżenie wartości nieruchomości lub wyposażenia,
- chęć obniżenia składki,
- brak aktualizacji polisy przez wiele lat,
- wzrost kosztów materiałów budowlanych i robocizny,
- rozbudowa lub remont nieruchomości bez zwiększenia sumy ubezpieczenia.
W ostatnich latach, wraz ze wzrostem kosztów budowy i remontów, problem niedoubezpieczenia stał się jeszcze bardziej widoczny.
Jak uniknąć niedoubezpieczenia?
- Ustal sposób wyceny wymagany przez umowę.
- Sprawdź aktualne koszty odbudowy lub zakupu porównywalnego wyposażenia.
- Po remoncie, rozbudowie lub większych zakupach zweryfikuj sumy.
- Sprawdź, czy umowa stosuje proporcję i jakie przewiduje wyjątki.
- Odróżnij sumę ubezpieczenia od podlimitów dla poszczególnych zdarzeń i przedmiotów.
Zbyt niska suma może oznaczać konieczność pokrycia części kosztów z własnych środków. Przegląd polisy warto zacząć od ustalenia właściwego sposobu wyceny i aktualnych wartości mienia.
Podsumowanie
Zbyt niska suma ubezpieczenia może oznaczać konieczność pokrycia części kosztów naprawy lub odbudowy z własnych środków. Warto zweryfikować ją po remoncie, rozbudowie lub zakupie wyposażenia, uwzględniając zasady wyceny określone w umowie.
Jeśli porównujesz ubezpieczenie domu i mieszkania, omów z doradcą nie tylko zakres ochrony, ale również sposób ustalenia sumy ubezpieczenia. Eksperci z Masuria Group pomogą przeanalizować posiadane polisy i precyzyjnie dobrać odpowiednią sumę ubezpieczenia, aby ochrona była w pełni skuteczna i odpowiadała aktualnej wartości Twojego mienia.
